算计着过日子，不是让大家嚼着窝头，一分钱掰两半地花，那不适应当下的生活状态。现如今，消费领域越来越宽，每个月都会有各种费用花样翻新地考验大家的“腰包”。可无论你是单身贵族，还是正过着二人世界，或者你已拥有稳定的三口之家，也可能你们家三代同堂。

　　谁都不能免俗地背上经济包袱，成为铁杆的房奴、车奴。想想我们所面临的经济形势，还是省省吧。其实，“算计”自己谁都可以做到。试着做个账本，明细每月花销的来龙去脉；把每月逛街刷卡的次数减半；本着能坐车就不打车，能步行就不坐车的原则，在环保的同时又达到了减肥的目的；把呼朋唤友的外出聚会，部分替换成温馨的家宴；上班路上，可以在你的私家车里捎上几位同路人，省了油钱也方便了别人；喜欢吃的菜自己动手做一做，不必总麻烦饭店大厨。

　　从今天起，改变完全没有计划的日子，好好地“算计”一下自己吧。你会发现，不仅腰包的“银子”节省下来，少了入不敷出的尴尬，你还会多了很多理财的选择，更重要的是，你的生活还是一如既往地有滋有味。

　　二人世界 做个有存款的“月光族”

　　二人世界[省钱攻略]

　　□本期主角：冯女士一家

　　□家庭成员：

　　冯女士，27岁，月收入平均3000元，没有年终奖；

　　乔先生，28岁，冯女士的爱人，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。

　　两人刚结婚不久，没有孩子，父母身体硬朗，不需要接济，过日子经常会入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。

　　一出门就想打车

　　冯女士和乔先生结婚已有半年，从校园爱情走入婚姻的他俩也延续着恋爱时的经济政策，两人的收入支出都是各自为政，一开始双方觉得仍然有恋爱时的感觉，不时相互买点小礼物，给对方一个惊喜。俩人大手大脚的花钱习惯一时难以改变，每月算下来根本没有什么剩余。

　　冯女士给记者算了一下每月的基本开销：交通、通讯费每月1200元；水电煤气费200元；餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；宽带与固定电话费150元；服装和娱乐方面的开销大约得2000元；每月朋友聚会随礼等花费1000元。

　　“我现在一出门就想打车。”冯女士说，有时候和丈夫出去吃饭、逛街，经常是一出门就打车，算下来一个月有近千元的交通费，还不如买一辆车。因此俩人有购车计划。

　　冯女士在媒体工作，丈夫乔先生从事IT行业，身边的朋友们有的已经有了小孩儿，夫妻俩也想要个孩子，可是有了孩子就需要大项开支，夫妻俩想要先攒些钱。

　　-理财观念：

　　大手大脚惯了，不知道从哪个方面开始省。

　　-收入结构：

　　以工资收入为主，俩人还有1万元基金。

　　-理财目标

　　1、克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。

　　2、两年之内生宝宝。

　　3、适当的时候实现以车代步。

　　希望理财师教给夫妻俩一些省钱的方法，可以攒下一些钱买车、生孩子、再做些投资。

　　[理财诊断书]

　　理财顾问：中国农业银行大连市分行国际金融理财师(CFP)郝宇峰

　　不“勒紧腰带”也能有节余

　　谈到如何省钱，我们不可能像人们说的那样“勒紧腰带”不吃不喝、不购物、不买东西，但有些不必要的开销还是可以控制的，也许可以做个有存款的“月光族”。根据乔先生和冯女士小两口的案例，为他们进行简要的分析及建议。

　　乔先生和冯女士资产总计10000元，注：自有房产暂不估价。

　　年度收支情况，俩人年收入3000×12加上4000×12，还有1万元；年度总收入合计94000元，年支出合计78600元，家庭储蓄15400元；储蓄率16.38%。

　　该家庭流动资产仅有1万元基金，资产形式单一，存量较小但无负债，资产质量较优，当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，正处在夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人的年龄不大，随着岁月的成长夫妻二人的知识与工作经验不断积累，经济收入将不断增加，其资产将会越来越壮大。

　　从收支情况看：当前该家庭储蓄率仅有16.38%，家庭支出偏多。

　　[消费处方]

　　月消费控制在收入的一半左右

　　目前该家庭的首要任务是降低家庭支出，量入为出，日常月支出尽量控制在月收入的1/2左右，即月消费在3500元左右，严格控制不必要的支出。

　　由于夫妻俩有买车的目标，首先要改掉随手打车的习惯，这样每月交通费可以控制在200-300元；要养成在家吃饭的习惯，这样可以把每月餐费控制在1400元以内；因为有买车和两年内生宝宝的目标，服装娱乐消费应该严格控制在800元以内，朋友聚会、礼尚往来是必不可少的，但也应尽可能控制在800元以内，这样，每月家庭支出合计为3650元。

　　[投资处方]

　　用基金定投来“钱生钱”

　　1、准备家庭应急准备金。应急准备金至少为3个月的家庭支出，由于该家庭现金比较少，可以办理银行卡以备不时之需。

　　2、为生小孩准备资金。年终奖10000元，建议到时候购买债券型基金，预期年收益7%，由于预计两年内要小孩，建议投资期为一年，到期为10700元，作为生小孩时的一次性开支。以后的年终奖可以作为增加家庭开支费用。

　　3、准备子女的教育金。建议每月拿出500元，做个基金定投，期限为18年，按预期年收益10%，到时候小孩读大学，可以有30万的资金做准备。

　　4、这样每月还剩余2850元，建议可以选择2000-2500元做基金定投，参加基金定投是一种很好的理财方式，尤其是在目前股市波动幅度较大的情况下，坚持投入，更能显现其低风险高收益的特点。建议定投股票型基金和债券型基金，既分散风险又保证收益。建议资金分配为：30%的债券型基金，预期收益率7%左右；70%的股票型基金，预期收益率15%左右。例：每月750元做债券型基金定投，一年下来能积累9294元左右；每月1650元做股票型基金定投，一年下来积累21219元左右。这样两年下来就能达到6万元以上，建议2年后可以购买10万元左右的经济型轿车。车款可首付6万元，贷款4万元。贷款4年还清，月还款额约1000元。

　　5、建议购买保险。夫妻还有1万元的基金，如果属于投资风险承受能力偏强型的，建议可以换成股票，可以用投资收入购买保险，两人可以互相投保定期寿险，保额各为30万，预计每年需花费1200元左右。B03a记者张璐

　　怎么把钱花到“刀刃儿”上

　　在日常生活中，你是不是也有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。怎样才能做到既省钱又能把钱花到“刀刃儿”上呢？教你几个小高招。

　　一、打时间差：

　　●旅游：最典型的领域是出游，“黄金周”出游由于和全国人民挤在了一起，耗时耗力还要支付更贵的门票，常常让人苦不堪言，而改变的方式也很简单，利用带薪休假，将假期推迟一到两个礼拜，看到的风景当然就不一样喽！而买折扣机票选择早晚时段乘客较少也相对优惠，至于到钱柜去享受几小时的折扣欢唱，到高档餐厅喝下午茶，换季买衣服，则切切实实是牺牲睡觉时间节省金钱了。

　　●投基:在时间上做文章的还有选择基金后端收费模式。基金公司推出优惠的目的是防止基金过早赎回，而从投资的角度，你也没必要急着在一年内就把基金赎回来，选择一个基金是对它的运作有信心，只要估计自己的信心可以保持一年，你就可以选择后端收费享受优惠费率了。

　　二、打“批发”牌

　　●团购：个人的力量是有限的而集体的力量是无限的。团购就是打“批发牌”的最佳体现。一个人侃价没有多少竞争力，但几个人几十个人联合起来侃价就是另外一回事了，这也是大多团购能避开商家直接和厂家谈判的重要原因。小的如家电器材，大的如汽车，都可以在团购中得到更多的价格优惠。其实，其他的一些消费，比如家里装个阳台窗，你不妨也自主联合几个朋友一起谈判，拿个实惠价格呢！

　　●团游:组团旅游也是妙招之一，同学聚会出游本来就是幸福无比的事情，如果有人有导游证可以凑足15个人出团，不只在机票上享受较低的折扣，还可以节省同学们至少20%的门票费用，这个“批发”牌就很有诱惑力了。

　　三、牺牲部分生活舒适度

　　新节俭主义的前提是不降低生活质量。在这个前提下，适当牺牲一点舒适度，能够节省几张钞票，当然也是可行的事。比如说卡拉OK，晚上黄金时段的消费是全价，而你只要牺牲一下早上睡懒觉的时间，呼朋唤友地在清晨赶到钱柜，价格便只有3折，酣畅淋漓之后，是不是觉得很值得呢？

　　拼装电脑和品牌电脑的差价则完全是牺牲舒适度换来的。品牌电脑在高价格的同时，几乎提供“傻瓜服务”，电脑送到家就可以进行常规操作，尤其适合儿童或者初学电脑者使用，而且品牌保修可以让你少了许多担忧。拼装机的这一切就要自主进行了，某种程度上，这也是节省金钱的代价啦！

　　看电影，虽说电影院的效果好，可是票价也好高，如果家中有不错的音响，其实在家也可以享受到看电影的乐趣，而且没有时间限制。

　　三口之家 省钱妈妈给女儿留出教育资金

　　三口之家[省钱攻略]

　　□本期主角：沙女士一家

　　□家庭成员：

　　沙女士，43岁，月收入2500元左右；

　　程先生，45岁，沙女士的爱人，月收入3500元左右；

　　小程，18岁，沙女士的女儿，在市内某中学读高中。

　　月收入6000元竟然所剩无几

　　步入中年，43岁的沙女士却成了狂热的刷卡一族。最近一段时间，每月银行寄来的还款账单“告诉”沙女士，如果再不省着点花钱，那么接下来的日子将会越过越紧。

　　[狂爱刷卡]花钱没有节制

　　沙女士性格开朗，虽然做的是财务工作，但她花钱却向来没有什么计划。除了每月固定的水电煤气费和孩子上学的相关费用外，通常沙女士会把剩下的钱放到家中一个抽屉里，随用随拿。

　　自从去年年底办了张信用卡，沙女士就迷恋上了刷卡购物，沙女士说，她每个月信用卡消费的额度平均在1500元左右，主要花销在自己和女儿的服装上，特别是给女儿买衣服，她从不吝惜钱，只要是女儿喜欢的名牌服装，她都尽量满足。

　　[家庭小聚]每月400多元用来“打牙祭”

　　周末的时候，沙女士一家三口时不时会出去“打牙祭”，“女儿最爱吃的几个菜我都做不好。”沙女士说，女儿学习挺辛苦的，出去吃点她爱吃的也算是给女儿“加加油”。这样算下来，每月在外面吃饭至少得花去400多元。

　　平常工作日，沙女士的爱人在单位食堂解决早、午饭，沙女士则要自己订餐，每顿午餐约为5-10元，如果再加上每天给女儿用来吃饭的10元零用钱，算下来，一家人每个月外出吃饭方面的花销大约1000元。算上在家吃饭的费用，沙女士家每月伙食费至少为1500元。

　　另外，沙女士一家三口喜欢旅游，这方面费用一年至少花去5000元。

　　[捉襟见肘]最怕突然的“红色炸弹”

　　沙女士3年前换了新房子，现在每月要还房贷1500元左右。这样一来，每月6000多元的月收入，基本上所剩无几。他们两口子还有存款9万余元，“但将来孩子上大学，这些钱恐怕也是不宽裕的。”沙女士现在更怕的是人情往来的花销，今年“十一”前后，沙女士和爱人就花出去了2000元的礼金。

　　“如果赶上要购置大件商品或者收到个意料之外的‘红色炸弹'，那么两个人一个月的工资钱就有可能不够花了。”沙女士有些无奈地对记者说。

　　[理财诊断书]

　　理财顾问：大连银行个人业务部CFP注册理财规划师张伟东

　　A收支情况诊断：

　　沙女士夫妇月收入共约6000元，每个月信用卡消费平均在1500元左右，每月伙食费至少为1500元，每月还房贷1500元左右，工资收入基本上所剩无几。可以看出沙女士家庭结余资产较为有限，该家庭目前仅有银行存款，没有投资收益，应想方设法增加投资收益比重。

　　B家庭资产情况诊断：

　　从沙女士家庭每月支出的结构来看，没有一个合理的理财规划，家庭支出随意性很大。在资产的配置上，也存在严重的不足。沙女士家庭目前只有银行存款9万元，资产回报率过低，影响家庭资产的增值速度。在当前已进入降息周期的情况下，银行存款会影响到家庭资产的整体收益，也不符合现代社会的投资理财理念；沙女士家庭投资方式单一，没有充分利用基金、债券和银行理财产品等品种。因此，沙女士要对自己财务状况进行整体规划，以达到稳健、高效、增值的理财目标。

　　[消费处方]

　　合理规划支出消费

　　沙女士夫妇两人的月收入6000元，但每个月依然所剩无几，说明他们在消费上存在很大的盲目性。从现在起沙女士每个月要计划好合理支出，除了每月固定的水电煤气费、房贷和孩子上学的相关费用外，其他不必要的消费要控制起来，逐月减少开支。

　　在合理控制家庭开支方面，理财师作出了如下规划：

　　1.饮食方面，正常工作日，沙女士一家早午饭花销并不大，但要尽量减少外出就餐的习惯，特别是周末，如果没有特殊情况，应尽量在家做饭，以减少开支。沙女士完全可以自己学会料理女儿喜欢的菜品，这样既保证安全卫生，又让女儿充分享受到妈妈亲手做的可口饭菜带来的家庭温情。这样，沙女士家月均伙食费支出将降至1000元以下。

　　2.置装方面，应根据实际需要合理降低开支，建议养成有计划的消费习惯，最重要的是沙女士应控制自己的刷卡次数和额度。限定每周只能逛街购物一次，每次消费不超过200元，确定是生活必需品才能买，避免冲动消费买回来些无用的物品。将一家人置装费降到最低水平，提倡旧衣合理搭配，穿出时尚的效果。建议每月一家人置装费最多不超过500元。

　　3.月度支出中的交通、通讯、水电及物业、日用品等其他必需消费不需作刻意改变。但鉴于考虑女儿未来上学需要控制生活成本，两人在购物、外出等方面的费用会明显减少，建议尽量减少交通费，平日无特殊情况，可以乘坐公交车就不打车，一家人的交通费用控制在最低限度。

　　4.减少年度旅游支出。考虑到女儿上大学会使家庭财政状况变得紧张，无论从资金还是精力的角度，都不宜再安排长途旅游，可以考虑每半年安排一两次周边地区短途旅行，每次费用控制在500元左右，使全年旅游费降至2400元以下。

　　5.其他消费如大件商品购买的5000元/年、人情往来5000元/年总体支出不变。

　　省钱结果：有效地控制消费尺度，沙女士家每月将循序渐进地在伙食费支出上节省约500元，置装费等节省1000元，交通费及旅游支出约节省200元。月可节省1700元。

　　[投资处方]

　　应偏重于稳健型投资

　　除了缩减支出之外，有效配置盈余资产也是十分重要的。理财师开出了投资处方，供沙女士参考。

　　1、首先应建立家庭应急备用金。根据正常情况，一个家庭只需预留出3-6个月的家庭总支出，即可充分抵御风险，充足的家庭备用金是必不可少的。对沙女士家庭来说，备用金大约需要3万元左右。备用金可以存定期三个月的银行存款，自动转存，既保持良好的流动性，又能获取比银行活期存款高的利息收入。

　　2、建立家庭资产投资组合。建议将配置家庭应急准备金后剩余的资产，以及家庭年底收入盈余部分，做成一个资产投资组合，进行循环投资，形成兼容风险资产和无风险资产的配置。9万元银行定期存款中的3万元用于补充家庭应急金，其余6万元可以用于稳健的投资，沙女士可以购买国债、银行理财产品、债券型基金等，增加投资收益。

　　3、家庭保障规划。拥有一个幸福美满的家庭，家庭的保险显得非常重要。目前沙女士家庭中可能只有基本的社保，没有商业保险，在寿险、意外险和医疗险方面存在不足，作为家庭资产的重要累积者，建议沙女士和爱人应适当完善保险结构。

　　4、子女教育资金规划。目前随着教育费用的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。在人民银行第四季度，关于城乡居民储蓄的目的调查中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。沙女士18岁的女儿马上就要进入大学，沙女士目前的主要任务是为女儿准备大学教育金，建议沙女士购买保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率。

　　5、退休养老金准备。根据已知两人的年龄等情况和假设，将家庭投资的风险承受能力初步确定为稳健型。考虑到沙女士退休时，家庭已经无任何负债，届时只需要生活费用支出即可，但要筹备一部分资金对退休养老金不足进行补充。假设两人每月节省开支1500元，用于定期投资配置型基金，预计8%左右的年化收益率。即1500×12×(1.0812-1)/0.08=341415元，这部分的投资收益可以补充养老金的不足。

　　三代同堂 每月省出一个人工资

　　富日子当穷日子过

　　三世同堂[省钱攻略]

　　□本期主角：李女士一家

　　□家庭成员：

　　李女士，34岁，在某策划公司工作，月收入2500元；

　　范先生，35岁，李女士的爱人，在某国企做销售经理，月工资约为4000元，另有部分效益奖金及年终分红，每年约在2万-5万元；

　　小范：两岁男孩；

　　负责照顾孩子的是范先生的父母，老两口退休金合计约为3500元。

　　孩子花去父母一半的工资

　　生宝宝之前，李女士和爱人的日子过得很潇洒，小宝宝如期而至，但李女士的消费方式并没从以往的方式中抽离出来，只是新增了消费名目——给宝宝购置衣物、玩具、生活用品。

　　孩子是全家人消费的重点

　　没生孩子之前，李女士花钱方式非常“豪放”。有了孩子之后，李女士的花销习惯仍没有太大改变，所不同的是，她把家中大部分的收入都花在孩子身上了。“给儿子花钱从没觉得心疼。”李女士仔细算了一下孩子每月的花销：奶粉三大桶：500余元，宝宝服装：至少300元，玩具：至少150元，书籍、光碟：至少30元，孩子饮食及零食：800元左右，去各公园景点玩的费用等：200元，雇保姆的费用：1000元，粗略算下来，一个小宝宝就花去了将近3000元钱。

　　老人花钱看似节省实则浪费

　　虽然老人有退休金，李女士每月还是会给公公婆婆和自己父母各500元零花钱。李女士说，婆婆花钱看上去很计较，但却经常因为贪便宜而变相产生浪费，老人家常常去市场上买回一大堆人家挑剩的小杂鱼和蔬菜，“这些菜一家人吃一星期也吃不完，”李女士的爱人告诉记者，老人辛苦买回来的菜，却经常不得不扔掉，他还常常会接到母亲的电话，让他开车到菜市场去接她，“我妈这时候肯定买了很多菜，算下来，花的油钱比省下来的那点菜钱多多了。”

　　“前些日子，我公公相中了一个保健床，一张床一万两千多元钱，”李女士说，两位老人都非常相信保健品和保健器械等，在这之前，老人已经花了不少冤枉钱了，家里各种保健仪器买来不常用，只是占去了储物柜的空间。

　　养车费用日益增加

　　李女士家有一辆捷达轿车，通常每月的费用在1000元以上。自从有了孩子以后，李女士更是每个周末都要带孩子去各公园和景点玩，养车的费用明显比过去增加了不少。李女士说，爱人还时不时地长途开车去亲戚朋友家，应酬的费用每月至少要1500元钱。

　　李女士家目前有定期存款19万元，“这些钱打算留给孩子上学用和应付一些应急的开销。”

　　[理财诊断书]

　　理财顾问：大连银行个人业务部CFP注册理财规划师张伟东

　　目前家庭收支勉强平衡

　　李女士夫妇月收入为6500元，每月基本上全部花光，可以看出李女士家庭结余资产非常有限。该家庭目前仅有银行存款，没有投资收益，应想方设法增加投资收益比重。

　　李女士家庭如果没有新的收入增加，家庭收支将处于勉强平衡的状态。因此，为改善家庭收支状况，改变无投资的状况，确保未来子女教育等家庭基本资金需求，并实现家庭资产的保值增值，李女士家庭必须改变现有的消费模式，从合理减少家庭开支入手，留存一定比例的月度盈余用以储蓄、投资，实现家庭的中长期理财目标。

　　[消费处方]

　　建立一本家庭消费账

　　李女士要建立一本家庭消费账，对家庭消费情况进行计划和登记，逐月减少开支，最终应将家庭日常开支控制在每月3500元以下。

　　1.饮食方面，考虑两人工作性质，早饭及午饭可在外就餐，费用控制在早餐人均3元、午餐人均5-10元的范围内，改变在外吃晚餐的习惯，在家做饭陪老人和宝宝共同享用，晚餐合计费用控制在20元以内。这样，月均伙食费支出将降至1200元(以40元/天×30天计)。

　　2.置装方面，应根据实际需要合理降低开支。配合照顾宝宝的需要，限定每周逛街购物一次，宝宝生长发育是非常快的，所以给孩子买衣服应本着舒适但不奢侈的原则，够穿就行，没必要在宝宝还很小的时候购置太多衣物。每次逛街购物不要超过300元，将全家人的置装费控制在每月800元以内。

　　3.育儿费用。除奶粉和日常饮食外，李女士一家应减少给孩子买零食，养成良好的饮食习惯，同样也可节省一笔开支。玩具则应少而精。另外，考虑到孩子年纪还小，可以减少一些不必要的外出游玩，尽量用短途游来代替长线游。

　　在日常照顾方面，由于已邀请父母白天监督及帮助照顾宝宝，完全可以用每周请两至三次钟点工的方式来打理家务，这样，费用将节省至少500元。

　　4.应酬方面。李女士的爱人在应酬方面的成本和费用过高，考虑到此后须在照顾宝宝方面投入大量时间，可以限定每周最多安排一次聚会，消费控制在200元以内，使月均应酬费用降至800元。

　　5.用拼车的方式节省养车费用。正常工作日，李女士可以在小区里寻找同路人来拼车，这种拼车的方式也可以很大限度减少养车的开销。另外，如没有特殊情况，可减少长途自驾出行，完全可以乘坐长途汽车等交通工具。

　　6.出游费用。同样考虑到宝宝初生的前几年，无论从资金还是精力的角度，都不宜再安排长途旅游，可以考虑每季度安排一次带宝宝亲近自然、开阔视野的周边地区短途旅行，每次费用控制在500元左右，全年旅游费约为2000元。

　　7.建议老人改变消费观念，一方面减少给孩子的花费，另一方面不要盲目购买保健仪器及产品。日常菜品应在质优的原则上，保证一至两天食用即可，最重要的是新鲜程度。

　　节省结果：外出饮食、应酬、育儿花费、保健品、养车费用，都是李女士家庭中有很大水分的消费，挤掉过多水分，粗略计算，李女士家每月至少可以省下2000元左右。

　　[投资处方]

　　选择与孩子共同“成长”的理财产品

　　1、建立家庭应急备用金。对李女士的家庭来说，备用金大约需要2万元左右，这部分钱最好买一些货币市场基金，既保持良好的流动性，又能获取比银行活期存款高的利息收入。

　　2、建立金融投资组合。19万元银行定期存款中的2万元用于补充家庭应急金，其余17万元可以用于积极的投资，增加投资收益。如果李女士有自主投资的兴趣，并且有一定的投资知识的话，完全可以在股票、外汇、基金、黄金、企业债等投资产品中进行选择。如果李女士自身没有什么投资经验，那么投资开放式基金也是不错的选择。

　　金融投资组合比例具体如下：

　　高风险资产中风险资产无风险资产

　　投资比例20% 40% 40%

　　投资收益10% 7% 4%

　　3、加强保险保障。李女士夫妇二人均有基本的社保，但没有商业保险，李女士的先生作为家庭的顶梁柱，是最需要进行保险保障的，建议购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强；李女士可以买储蓄性质的寿险；孩子可以考虑购买教育投资类保险或教育年金，这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，投资保险的额度不能超过家庭年收入的10%。

　　4、子女教育资金规划。子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。

　　李女士可以用基金定投方法准备教育金，这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。您的孩子今年2岁，距离上大学还需要16年，根据您夫妇的收入，建议你们每年把10000元投资于开放式基金(选择红利再投资)，基金收益率按12%考虑，16年后累计教育资金为：10000×(1.1216-1)/0.12=427416元。当然，你们也可以根据需要调整投资比例。

　　5、养老金准备。考虑到李女士退休时，家庭无任何负债，届时只需要生活费用支出即可。根据目前的生活费用增长率情况，预计是在4%左右。假设目前您家庭纯生活费用月支出为2500元，二十多年后生活费用月支出会达到6400元左右。考虑退休后平均寿命20年，需要筹集的退休生活费用资金为128万元左右。李女士夫妇应从现在起就应该做好养老资金准备,将17万存款中的6万元用于购买基金。基金收益按年12%预计，投资期限25年。25年后资金预计60000×1.1225=101.97万。剩下资金缺口可以用退休养老金补充。

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